Учебный Центр "ПрофТест"
СПС "ПрофТест"













Пандемия повлияла на структуру и динамику жалоб в Банк России
12.02.2021

Пандемия повлияла на структуру и динамику жалоб в Банк России

В 2020 году выросло число жалоб на банки и субъекты рынка ценных бумаг. По другим сегментам финансового рынка отмечено снижение количества жалоб потребителей финансовых услуг в Банк России, свидетельствует статистика регулятора.
На страховом рынке снижение составило 22,8% по сравнению с 2019 годом, в первую очередь за счет жалоб по ОСАГО - ограничительные меры, связанные с пандемией COVID-19, привели к резкому сокращению поездок и, соответственно, ДТП в II квартале. Всего регулятор получил 32,1 тыс. жалоб на страховщиков.
На микрофинансовом рынке число жалоб сократилось на 13,8% по сравнению с 2019 годом. Благодаря мерам поведенческого надзора - от предписаний и штрафов до вывода компаний из реестра - удалось почти в два раза уменьшить количество жалоб на взыскание просроченной задолженности (главная проблема, из-за которой потребители жалуются на МФО).
Количество жалоб в отношении субъектов рынка коллективных инвестиций за 2020 год снизилось на 32,1%, участников корпоративных отношений - на 25,4%. Жалоб на НПФ стало меньше в результате надзорных действий Банка России и изменения правил извещения о досрочных переходах.
На банки потребители направили регулятору 191,4 тыс. жалоб и обращений. Рост более чем на треть по сравнению с 2019 годом был вызван появлением новых тем - в частности, реструктуризацией кредитов, отказами и аннулированием кредитных каникул. За март-декабрь 2020 года Банк России получил 31,5 тыс. таких жалоб и обращений. Значительная часть из них, по сути, являлась запросом на разъяснение мер поддержки населения и бизнеса.
На рынке ценных бумаг количество жалоб увеличилось в 1,7 раза по сравнению с 2019 годом, что обусловлено как ростом количества розничных инвесторов в целом, так и отдельными всплесками числа жалоб.
Кроме того, за 2020 год регулятору поступило 3 тыс. жалоб, связанных с мисселингом, из которых более половины - в отношении банков. Основной проблемой здесь остается продажа полисов инвестиционного страхования жизни без качественного информирования потребителя об особенностях и рисках таких продуктов.
Всего в 2020 году Банк России получил 278 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг, что на 12,7% больше, чем за 2019 год. Однако без учета жалоб и обращений, связанных с антикризисными мерами из-за пандемии, регулятор отметил снижение количества жалоб на 0,8% по сравнению с 2019 годом.
Источник: ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/press/event/?id=9573

 
Кредиторов в РФ хотят обязать оставлять должникам прожиточный минимум
12.02.2021

Кредиторов в РФ хотят обязать оставлять должникам прожиточный минимум

Группа парламентариев от "Единой России" в четверг внесла в Госдуму новый законопроект о сохранении на счетах граждан ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума при списании с них негосударственных долгов.
Законопроектом (1109997-7) предлагается закрепить возможность сохранения на счете должника ежемесячного дохода в размере не ниже прожиточного минимума, защищенного от списаний приставами и удержаний из заработной платы. Согласно инициативе, гражданин сможет подать соответствующее заявление о защите конкретного банковского счета в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП), после чего кредитор при взыскании долга будет обязан оставлять на нем указанную сумму.
При этом предлагаемое ограничение на удержание средств не будет распространяться на случаи взыскания алиментов на несовершеннолетних детей, возмещения причиненного преступлением ущерба и нанесенного здоровью вреда, компенсации морального вреда и вреда в связи со смертью кормильца, об уплате административных и судебных штрафов, назначенных в качестве меры уголовно-правового характера. Также счета не будут защищены от списаний по "иным требованиям по обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды" и по задолженности по всем видам коммунальных платежей.
"То, что гарантированный минимальный доход будет оставаться на банковской карточке, будет способствовать тому, чтобы зарплату продолжали получать "в белую", человек будет знать, что у него есть деньги на проживание, но при этом он может в законной форме гасить долг частями", - заявил журналистам один из авторов законопроекта, зампред фракции "Единая Россия" в Госдуме Андрей Исаев.
В свою очередь другой соавтор инициативы, первый зампред Совета Федерации Андрей Турчак отметил, что предлагаемая норма в первую очередь направлена на защиту "пенсионеров, инвалидов и других социально уязвимых категорий граждан", но также коснется самозанятых и индивидуальных предпринимателей.
"В настоящее время все их доходы нередко обнуляются в рамках исполнительных производств, что ставит людей на грань выживания", - цитирует Турчака пресс-служба СФ.
Законопроект внесен группой парламентариев от "Единой России", среди авторов - глава думской фракции Сергей Неверов, его заместитель Андрей Исаев, Андрей Турчак и глава комитета СФ по конституционному законодательству и госстроительству Андрей Клишас.
Ранее сообщалось, что в мае 2020 группа депутатов во главе с Сергеем Неверовым и Исаевым внесла в Госдуму аналогичные законопроекты (956530-7, 956528-7) о возможности защиты прожиточного минимума должника от списания кредиторами, однако в инициативах отсутствовало положение о том, что сохранению подлежит часть именно ежемесячного дохода.
Кроме того, с начала 2021 года изменился порядок исчисления прожиточного минимума в РФ - теперь вместо подсчета от размера потребительской корзины он рассчитывается как 44,2% от медианного дохода россиян за предыдущий год, что также отражено в новом законопроекте.
Источник: Интерфакс: https://www.interfax.ru/business/750431

 
Банк России готовит поправки, упрощающие взыскание долгов для МФО
10.02.2021

Банк России готовит поправки, упрощающие взыскание долгов для МФО

Банк России разрабатывает поправки в законодательство, распространяющие на микрофинансовые институты наравне с кредитными организациями право взыскивать задолженность по решению нотариуса, сообщили РИА Новости в регуляторе.
"Представителями рынка микрофинансирования выдвигалась инициатива по распространению на микрофинансовые институты права взыскивать задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса наравне с кредитными организациями. В настоящее время в Банке России разрабатываются предложения, предусматривающие такое право. Предполагается внесение изменений в ряд положений статьи 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате", - сказали в ЦБ.
Регулятор рассчитывает, что в случае поддержки законодателями данная инициатива вступит в силу не ранее 2022 года.
По мнению директора саморегулируемой организации "МиР" Елены Стратьевой, данное предложение поможет устранить регуляторное неравенство, поскольку микрофинансовые организации, как и крупные банки, могут выдавать займы под залог движимого имущества и коммерческой недвижимости.
Нотариус при обращении кредитора перед взысканием задолженности должен будет полностью проверить представленную документацию и удостовериться в подлинности документов, прежде чем наложить исполнительную надпись. Риск утраты жилья для заемщиков отсутствует, так как залог жилых помещений прямо запрещен российским законодательством.
"Для добросовестных потребителей финансовых услуг доступ микрофинансовых организаций к такому инструменту никаких рисков не несет", - заключила Стратьева.
Источник: Агентство экономической информации Прайм: https://1prime.ru/finance/20210209/833001807.html

 
МВФ рекомендовал российскому Центробанку снизить ключевую ставку
10.02.2021

МВФ рекомендовал российскому Центробанку снизить ключевую ставку

Международный валютный фонд (МВФ) в своём докладе отметил необходимость понижения ключевой ставки Банка России (сейчас - на уровне 4,25% годовых) еще на 0,5 п.п. для поддержания целевого уровня инфляции и обеспечения пространства для проведения дальнейшей монетарной политики.
"ЦБ России должен уменьшить ставку в ближайшие месяцы, чтобы предотвратить снижение инфляции ниже целевого уровня в течение 2021 года. По оценке специалистов (фонда - ред.), снижение ставки на 50 базисных пунктов необходимо в рамках базового сценария, чтобы? сохранить пространство для реагирования на будущие потрясения", - говорится в документе.
Фонд придерживается прогноза инфляции в России к концу текущего года на уровне 3,5%. МВФ прогнозирует, что инфляционное давление ослабнет по мере уменьшения эффектов ослабления курса рубля.
В докладе также отмечается, что сам ЦБ РФ ожидает инфляцию на конец года на уровне 3,5-4%.
Банк России в прошлом году для борьбы с последствиями пандемии коронавируса впервые использовал стимулирующую денежно-кредитную политику. В результате уже летом регулятор снизил свою ключевую ставку до исторического минимума в 4,25% годовых.
Однако обвалившийся курс рубля на фоне оживления спроса после снятия части "коронавирусных" ограничений разогнал инфляцию, и в начале осени регулятор был вынужден "поставить цикл смягчения на паузу".
Инфляция в России по итогам года составила 4,9% против 3% годом ранее, а в январе еще ускорилась - до 5,2%.
В декабре ЦБ в третий раз подряд оставил ставку неизменный и ужесточил сигнал относительно будущих действий: теперь он будет оценивать дальнейшее развитие ситуации в экономике и наличие потенциала для дополнительного снижения ставки.
По ожиданиям опрошенных РИА Новости аналитиков, в эту пятницу, когда пройдёт очередное заседание его совета директоров, регулятор вновь не станет менять ключевую ставку.
Источник: Агентство экономической информации Прайм: https://1prime.ru/finance/20210209/833005751.html


 
Доля россиян в "кредитном рабстве" подскочила до 2-летнего максимума
08.02.2021

Доля россиян в "кредитном рабстве" подскочила до 2-летнего максимума

Бум потребительского кредитования, который российская экономика переживает на фоне падающих доходов населения, продолжает показывать свое уродливое лицо. Доля заемщиков, вынужденных обращаться в микрофинансовые организации, чтобы погасить просроченные долги перед банками, обновила максимумы, следует из статистики ЦБ РФ.
На конец 2020 года каждый седьмой получатель микрокредитов, средняя ставка по которым составляет 350% годовых (при сумме до 30 тысяч рублей), имел просрочку по банковским займам.
За год их доля выросла на 2 процентных пункта и стала рекордной с 2018 года, констатирует ЦБ.
Заемщики, которые обратились в МФО, уже имея просрочку по банковскому кредиту, в среднем хуже обслуживают займы. Так, на 1 октября 2020 г. 76,7% их долга составляла просроченная задолженность, в то время как у тех, кто обратился за займом, имея непросроченный банковский кредит, доля просрочки составила 36,8%.
Платежеспособность клиентов МФО без банковских кредитов также резко упала: просрочка на конец третьего квартала достигла 60,4%.
Сказываются последствия пандемии, в том числе связанные со снижением реальных доходов населения, объясняет регулятор.
По данным Росстата, за минувший год россияне обеднели еще на 3,5%, а реальные располагаемые доходы откатились на уровень 2010 года.
Зарплаты в пересчете на доллары рухнули на 27% за последние 7 лет, а их текущий уровень - 678 долларов - минимальный с 2009 года.
Беднеющие люди продолжают набирать кредиты, не сбавляя темпа. За прошлый год банки выдали физлицам 2,393 трлн рублей новых займов. Общий долг достиг рекордных 20,044 трлн рублей, или 36% от денежных доходов населения (которые Росстат оценивает в 55 трлн рублей в год).
Долг по ипотеке превысил 9 трлн рублей, по потребительским кредитам - 9,6 трлн рублей, по автокредитам - триллион.
Просрочка по кредитным картам за 2020 год подскочила на 20%, до 151,8 млрд рублей, по автокредитам - на 22%, по кредитам наличными - на 12%.
Банк России ожидает дальнейшего роста розничного кредитования, говорится в материалах регулятора.
Источник: https://www.finanz.ru/novosti/lichnyye-finansy/dolya-rossiyan-v-kreditnom-rabstve-podskochila-do-2-letnego-maksimuma-1030042280

 
Инвестиции до зарплаты: граждане охотно вкладываются в МФО
04.02.2021

Инвестиции до зарплаты: граждане охотно вкладываются в МФО

Как показали итоги 2020 года, вопрос фондирования все еще остро стоит для микрофинансовых организаций. Несмотря на рост интереса крупных МФО к рынку публичного долга, компании продолжают активно привлекать средства физлиц. Объем вложений частных инвесторов в компании сектора в прошлом году вырос на треть, и в 2021 году динамика сохранится. Граждане заинтересованы в альтернативе банковским депозитам, ставки по которым существенно снизились. Для компаний же это возможность диверсифицировать источники фондирования и регулировать объемы привлечения.
Вложения частных инвесторов в компании микрофинансового сектора за минувший год составили 10,5-11 млрд руб., на треть больше, чем годом ранее, оценили в компании IDF Eurasia, одном из крупнейших игроков рынка. По данным ЦБ, за 2019 год сектор привлек 8 млрд руб., за девять месяцев прошлого года - 7,8 млрд руб. В нынешнем году тенденция сохранится, уверены в IDF Eurasia: объем инвестиций в МФО со стороны физлиц может составить 13-14 млрд руб. Кроме того, растет и средний чек: в 2019 году сумма первичных вложений в среднем составляла порядка 2,4 млн руб., по итогам 2020 года - 2,7 млн руб., приводят данные аналитики IDF Eurasia.
По данным председателя совета СРО "МиР" Эльмана Мехтиева, доля инвестиций от физлиц, не являющихся учредителями, в совокупном портфеле привлеченных МФК за 2020 год составила 13%. "В четвертом квартале многие игроки наблюдали рост спроса со стороны частных инвесторов на фоне снижения ставок по банковским вкладам и общей стабилизации последствий пандемии",- отмечает он. Однако инвестиции от физлиц, не являющихся учредителями МФО, по закону могут привлекать только МФК, а это крупнейшие игроки рынка, подчеркивает господин Мехтиев. Небольшим микрокредитным компаниям такой инструмент фондирования не доступен в принципе, для выполнения нормативов и покрытия возможных рисков они могут использовать только средства учредителей.
Сами компании сектора уверены, что инвесторы заинтересованы в альтернативе банковским депозитам, ставки по которым снизились. Для компаний же привлечение средств частных инвесторов - это возможность диверсифицировать источники фондирования и регулировать объемы привлечения. Средняя доходность, которую сейчас предлагают крупнейшие игроки сектора,- 13% годовых, поясняет гендиректор IDF Eurasia в России Ирина Хорошко. Инвестор может вывести средства у МФО, предупредив всего за два дня, в отличие от других инструментов фондового рынка, отмечает директор по корпоративным финансам ГК "Финбридж" Александр Уваров. Компания же может регулировать объем привлечения этого финансирования, приостанавливая прием средств, указывает он.
Средства физлиц, привлеченные по договорам займа, являются для МФК "Займер" основным притоком инвестиций. Но в марте 2021 года компания планирует разместить облигации, которые со временем должны вытеснить договоры займа с физлицами, говорит ее гендиректор Роман Макаров. Тем не менее приток новых частных инвесторов будет стабильным, уверен он: этот инструмент остался доступным неквалифицированным инвесторам, тогда как облигации предназначены только для квалифицированных инвесторов.
Но привлечение инвестиций через ценные бумаги остается недоступным многим МФК. По словам гендиректора МФК "МигКредит" Олега Гришина, это дорогой инструмент с точки зрения организации процесса: размещать облигации на сумму 10-50 млн руб. невыгодно, а размещать выпуск на 300-500 млн руб. проблематично для кредитора, так как невозможно быстро утилизировать полученные средства. И главным преимуществом займов со стороны физлиц является как раз возможность плавного наращивания базы, отмечает он.
В условиях низких ставок по банковским депозитам интерес к инвестициям в МФО будет сохраняться, заключает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Однако этот интерес даст значимый приток денег только после стабилизации регуляторной среды, когда станет понятно, кто из МФО сумел приспособиться к новым требованиям и готов к масштабированию своей бизнес-модели, резюмировал он.
Источник: КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4673388

 
ЦБ установил критерии для разграничения надзорных полномочий на микрофинансовом рынке
02.02.2021

ЦБ установил критерии для разграничения надзорных полномочий на микрофинансовом рынке

  Банк России установил критерии для разграничения надзорных полномочий на микрофинансовом рынке. Как сообщает  пресс-служба ЦБ, под прямым надзором регулятора окажутся микрокредитные компании, у которых активы и портфель займов превышают 100 млн рублей, а также кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, где пайщиков меньше 3 тыс., но размер активов больше 100 млн рублей. Соответствующие указания Банка России вступят в силу с 12 февраля 2021 года.
  По закону регулятор контролирует деятельность всех микрофинансовых компаний, а также КПК и сельскохозяйственных КПК, в которых количество пайщиков превышает 3 тыс., и компаний, временно не входящих в саморегулируемые организации.
  Таким образом, под прямым надзором Банка России будет находиться 17% микрофинансовых организаций, 33% действующих КПК и 13% действующих сельскохозяйственных КПК.
Исполнение профильного законодательства остальными микрофинансовыми институтами (МКК, КПК и сельскохозяйственными КПК) будут контролировать СРО.
  "Применение такого пропорционального подхода позволит снизить надзорную нагрузку для небольших участников микрофинансового рынка и усилить надзор за его крупными игроками", - отмечают в ЦБ.

Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10940829

 

 

 
Банки смогут отслеживать траты заемщиков. Как это скажется на клиентах?
25.01.2021

Банки смогут отслеживать траты заемщиков. Как это скажется на клиентах?

Центральный банк России хочет расширить доступ банков и микрофинансовых организаций к расходам заемщиков, чтобы кредитные учреждения имели более объективное представление о доходах клиентов и могли качественнее рассчитывать долговую нагрузку.
По закону банки и МФО должны рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) потенциальных заемщиков: показатели при займе от 10 000 рублей рассчитываются как соотношение ежемесячного платежа к доходу клиента за аналогичный период. В случае слишком высокой кредитной нагрузки финансовое учреждение в новом кредите отказывает.
Центробанк инициирует введение т. н. транзакционного скоринга: банки смогут отслеживать покупки, а также магазины, в которых отоваривается клиент, и на основании этой информации понимать насколько потенциальный заемщик платежеспособен. Если гражданин тратит много и отоваривается в торговых точках высокого класса, шансов получить кредит у него больше.
Ожидается, что нововведение, по которому финансовые организации получат доступ к тратам клиентам, может начать действовать в 2021-2022 гг. Что все это значит для простых россиян, АиФ. ru спросил у независимого финансового эксперта Дмитрия Чечулина:
"Идея по отслеживанию реальных доходов заемщиков через их траты, а не через официальные документы, как и любая новая инициатива, имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
Очевидно, что банки стараются увеличить возможности для выдачи кредитов (а значит, и роста своей прибыли) за счет привлечения новых заемщиков. Это особенно актуально сейчас, когда в стране сильно изменилась ситуация на рынке труда. Многие компании начали "оптимизировать налогообложение", что негативно сказалось на данных в официальных бумагах, но, возможно, не повлияло на фактические доходы сотрудников. Многие ушли в "серую" или даже в "черную" зону экономики и, по сути, выпали из охвата возможных клиентов банков.
Новый способ скоринга позволит банкам работать с этими группами лиц. Для людей, у которых есть несколько источников дохода, например дополнительный доход через фриланс, это тоже хорошая новость - они смогут получить большие суммы или под более выгодные проценты.
Также это косвенно повлияет на финансовое планирование, те, кто хочет получить кредит, будут еще более тщательно следить за своими средствами и расходами.
Современные объемы автоматизации и цифровизации позволяют довольно быстро внедрить эту систему. Да и уже сейчас банки учитывают расходы заемщика, правда, только по счетам, открытым в этом же банке.
Важным риском этой инициативы является существенное ослабление банковской тайны. Особенно если все данные будут храниться в каком-то агрегированном месте. Учитывая регулярные скандалы с утечками личных данных клиентов финансовых организаций, также нельзя исключать и снижения безопасности.
Но для граждан куда страшнее даже не это, а возможное раскрытие их реальных доходов перед налоговой инспекцией и возможные проблемы в связи с этим.
Общество кредитования. Как не влезть в долговую яму?Подробнее
Уже не первый год Центральный банк предпринимает ряд шагов по выявлению "серых денег". Сейчас это касается преимущественно крупных сделок, однако такой метод сбора данных позволит внедрить механизм контроля за деньгами всех граждан страны. Нет никаких гарантий, что полученные данные не будут передаваться в налоговую инспекцию или банковским клиентам не потребуется предъявить документы, подтверждающие появление у них денег. В таких условиях идея обречена на провал, ведь если бы документы были, их бы предъявили.
Таким образом, получается, что существенного изменения на кредитование в стране эта инициатива не принесет. Она будет полезна для людей, имеющих несколько официальных источников дохода, которые поступают на разные банковские счета и которым ранее приходилось выбирать, какую 2НДФЛ принести в банк, а теперь можно будет показать все доходы сразу и при необходимости подтвердить их.
Для большей же части людей "с низкой зарплатой, но высоким доходом" данная инициатива выглядит подозрительной, небезопасной и потенциально проблематичной".
Источник: АИФ: https://aif.ru/money/mymoney/banki_smogut_otslezhivat_traty_zaemshchikov_kak_eto_skazhetsya_na_klientah


 
Банк России подготовил рекомендации для руководителей служб внутреннего контроля, внутреннего аудита и управления рисками финорганизаций
21.01.2021

Банк России подготовил рекомендации для руководителей служб внутреннего контроля, внутреннего аудита и управления рисками финорганизаций

Рекомендации, как ожидает регулятор, помогут повысить качество корпоративного управления и будут способствовать профессиональному, добросовестному и ответственному подходу руководителей к исполнению своих обязанностей.
Рекомендации не предлагают унифицированной модели поведения руководителей служб внутреннего контроля, внутреннего аудита и управления рисками. В документе изложены общие подходы, которые рекомендуется использовать в работе. При этом учитывались принятые Комиссией Банка России решения, касающиеся деловой репутации руководителей таких служб.
Информационное письмо "О рекомендациях руководителям службы внутреннего контроля, службы внутреннего аудита, службы управления рисками финансовых организаций" дополняет серию ранее опубликованных рекомендаций для членов советов директоров, исполнительных органов финансовых организаций, а также рекомендаций по организации управления рисками, внутреннего контроля, внутреннего аудита, работы комитета совета директоров по аудиту в публичных акционерных обществах.
Источник: ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/press/event/?id=9484

 
Банк России установил единую форму уведомлений о приобретении акций и долей ряда финорганизаций
21.01.2021

Банк России установил единую форму уведомлений о приобретении акций и долей ряда финорганизаций

Банк России установил единый порядок, сроки и форму уведомления о приобретении и отчуждении акций и долей ряда некредитных финансовых организаций. Это поможет снизить регуляторную нагрузку на участников рынка.
Такие уведомления акционеры (участники) должны направлять в финансовые организации и в Банк России в установленных законодательством случаях - в частности, когда они становятся владельцами более 10% организации.
Единая форма уведомления установлена для акционеров и участников организаторов торговли, клиринговых организаций, операторов финансовых платформ, профессиональных участников рынка ценных бумаг, специализированных депозитариев инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов. При этом если финансовая организация совмещает такие виды деятельности, уведомление направляется в Банк России один раз.
Уведомление может быть направлено на бумажном носителе по почте (нарочным), в электронной форме через личный кабинет акционера (участника) или через Единый портал государственных и муниципальных услуг.
Указание Банка России вступает в силу 31 января 2021 года.
Источник: ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/press/event/?id=9488


 
Центробанк расширит меры защиты потребителей финансовых услуг
20.01.2021

Центробанк расширит меры защиты потребителей финансовых услуг

Банк России для защиты прав потребителей изучает возможность установить новые требования к раскрытию информации о финансовых продуктах, реализуемых через цифровые каналы, говорится в информационном докладе ЦБ.
"В целях защиты прав потребителей при приобретении ими финансовых продуктов с использованием цифровых каналов Банк России в настоящее время изучает возможность закрепления ряда требований к раскрытию информации о финансовом продукте, реализуемом через цифровые каналы, а также к процессу реализации", - сказано в документе.
Это, например, исключение использования предзаполненных форм на любом этапе взаимодействия потребителя с сайтом финансовой организации и практики "подталкивания" потребителя к определенному выбору, выгодному банку или страховщику.
Еще одна мера - это обеспечение доступности информации на личных устройствах потребителя и возможности скачивания на них любой информации касательно продукта.
Банк России реабилитировал более 300 финансистов из "черного списка"
Также предусматривается создание технической невозможности согласия клиента с условиями предоставления услуги (нажатия соответствующей кнопки) в случае, если он не просмотрел все страницы документа.
"Механизм отказа от предоставленной финансовой услуги не должен требовать больших усилий, чем процедура заключения договора, а послепродажное обслуживание финансового продукта (услуги) должно сопровождаться постоянным доведением до потребителя информации об изменениях условий договора: ставок, платежей, сборов и иных значимых условий", - также подчеркивает регулятор.
Кроме того, Банк России рассматривает возможность внедрения и обязательного и формализованного тестирования новых продуктов финансовых организаций, что должно помочь защитить права потребителей на финансовом рынке, следует из доклада регулятора.
"Банк России в целях минимизации потребительских рисков рассматривает в рамках дальнейшего развития консультативной составляющей поведенческого надзора внедрение в деятельность финансовых организаций анализа (тестирования) новых финансовых продуктов, являющегося перспективным механизмом защиты прав потребителей на российском финансовом рынке", - говорится в документе.
Отмечается, что в настоящее время регулятор проводит анализ имеющегося зарубежного опыта в этой сфере для выбора оптимальной модели процесса подготовки и вывода нового продукта на рынок, оценки результатов продаж и реализации рисков для потребителей. При этом в Банке России отметили, что зарубежная практика свидетельствует о возможности эффективного управления связанными с новым финансовым продуктом рисками.
Источник: Агентство экономической информации Прайм: https://1prime.ru/banks/20210119/832841399.html

 
Микрофинансисты идут в публичный долг: объем размещения может превысить 1,7 млрд рублей
20.01.2021

Микрофинансисты идут в публичный долг: объем размещения может превысить 1,7 млрд рублей

Заимствования микрофинансовых компаний на публичном долговом рынке уверенно растут. В 2020 году объем привлечения приблизился к 1,5 млрд руб., превысив на 7% показатель предшествующего года. В новом году ожидается дальнейший рост числа и объемов размещений на фоне сокращения привлечения средств напрямую от инвесторов. Однако этот инструмент доступен преимущественно крупным игрокам, а в связи с планируемыми ограничениями регулятора на продажу сложных финансовых инструментов может сократиться и число потенциальных покупателей таких бумаг.
В 2020 году МФО разместили на бирже три выпуска облигаций на общую сумму 1,45 млрд руб. Это результат на 7% превысил показатель 2019 года и почти в три раза результат 2018 года. И тенденция будет только усиливаться - в ближайший год может состояться размещение трех-четырех игроков, ранее не выпускавших облигации, а также новые выпуски тех, кто уже ранее использовал этот инструмент, оценивает председатель совета СРО "МиР" Эльман Мехтиев. Объем только анонсированных выпусков от компаний "МигКредит", "Займер", "Онлайн Микрофинанс", ЦФП на этот год оценивается в 1,7 млрд руб.
Несколько лет назад средства физических лиц были чуть ли не единственным источником дополнительного фондирования (помимо средств учредителей) для МФО. Но с 2019 года картина стала меняться, появляются альтернативные пути привлечения средств, говорит господин Мехтиев. "Главная причина - регуляторное давлением и риски, которые несут частные инвестиции для самих компаний (надзорные, связанные с ними операционные, репутационные и др.). Облигации для МФО - более безопасный, предсказуемый и прозрачный инструмент. А проблем с поиском инвесторов на бирже у участников рынка нет: часть клиентов, которые инвестировали в МФК напрямую, перешли на биржу",- заключает он.
Облигации - более длительные по сроку и масштабные по сумме инвестиций, чем привлечения средств частных лиц, отмечают участники рынка. Объемы выпусков составляют 200-700 млн руб., а срок обращения, как правило, три года. Как пояснил гендиректор МФК "МигКредит" Олег Гришин, инструмент интересен компаниям, так как не подвержен риску bank run, когда происходит массовое изъятие вкладов из-за панических настроений инвесторов. Кроме того, выход на рынок корпоративного долга всегда свидетельствует об открытости бизнеса, добавляет он. Как пояснил гендиректор "Займера" Роман Макаров, компании необходимо стабильное и диверсифицированное по инструментарию финансирование, а выход на облигационный рынок позволит привлекать необходимые объемы в короткие сроки. Для МФК рынок облигаций - это возможность кратного увеличения количества инвесторов за счет отсутствия минимального порога инвестирования в 1,5 млн руб., подчеркивает финансовый директор группы компаний Eqvanta Яков Ромашкин.
Однако далеко не каждая компания имеет право заняться размещением. Компания должна иметь статус МФК, как следствие, ее уставный капитал находится на уровне не менее 70 млн руб., напоминает гендиректор финансового маркетплейса "Юником24" Юрий Кудряков. Кроме того, "осложнить процесс размещения облигаций для МФО могут новые законодательные нормы, которые ограничивают возможности для неквалифицированных инвесторов (см. "Ъ" от 11,14 и 18 января)",- отмечает Олег Гришин. Однако участники рынка рассчитывают выйти на более широкий сегмент инвесторов. "Для этого регулятор должен объяснить, каким рейтингом должны обладать наши ценные бумаги, кто и по каким критериям будет его устанавливать",- указывает господин Гришин.
Пока доля облигаций в общем объеме фондирования микрофинансовых компаний невелика - 5-30% в зависимости от компании. В общем объеме по рынку ее доля около 7%, приводит данные Юрий Кудряков. Однако в наступившем году он ожидает значительного увеличения этой доли - до 10-15% от общего портфеля. Хотя вложения в МФК принято считать высокорискованными обязательствами, уход крупных игроков довольно редкое явление. По факту за последние несколько лет лишь одна компания из девяти, которые выпускали бумаги, ушла с рынка, добавляет господин Кудряков. "Относительная рискованность МФО в сравнении с некоторыми другими компаниями, присутствующими на рынке облигаций, совершенно не означает, что их облигации не будут пользоваться спросом. Это говорит только о том, что они будут продаваться с определенной премией",- добавляет управляющий партнер BMS Group Алексей Матюхов. Впрочем, эта премия заметно снизилась за последний год. Если в 2019 году облигации размещались под 15-16% годовых, то к концу 2020 года ставки по купонам опустились до 12-13% годовых, а по одному из выпусков даже ниже 10% годовых.
Источник: КомммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4653664

 
Финансовый рынок недоволен тарифами профильного омбудсмена
18.01.2021

Финансовый рынок недоволен тарифами профильного омбудсмена

   Финансовый рынок, который в этом году попал под юрисдикцию службы финуполномоченного (СФУ), взбунтовался против установленной системы взносов. Компании, за исключением страховщиков, недовольны необходимостью платить взносы даже в том случае, если омбудсмен выносит решение в их пользу. По мнению участников рынка, такая практика может нести большие риски. В службе называют взносы "абонентской платой", необходимой для окупаемости работы этого института.
   Все организации, находящиеся в зоне ответственности службы финуполномоченного, кроме страховых компаний, выступили против системы вознаграждения СФУ, предложенной в конце прошлого года. Это следует из писем, написанных в ЦБ, финомбудсмену и ФАС ассоциациями, объединяющими большинство участников рынка, а также их ответов на запросы "Ъ".
   Последний раз ставки пересматривались в 2019 году. Для СК была установлена базовая ставка в 30 тыс. руб. Если финомбудсмен по рассмотрению дела принимал решение о полном или частичном удовлетворении требований клиента, то страховщик был обязан заплатить в 1,5 раза больше, если же отказывал клиенту, то компания ничего не платила. Для МФО базовая ставка составила 17 тыс. руб. При положительном для клиента решении СФУ микрофинансовая организация должна была заплатить ее в удвоенном размере, если решение выносилось в пользу финорганизации, то коэффициент, как и в случае с СК, составлял 0. Для каждого варианта прекращения дела до вынесения решения СФУ были установлены свои коэффициенты.
   С 2021 года для СК коэффициенты взносов при решении споров в большинстве случаев остались прежними - 1,5 при решении дела в пользу клиента и 0 при решении в пользу страховой компании. Однако для других финансовых организаций, в том числе МФО, базовый размер взносов был установлен в 18,6 тыс. руб., причем при удовлетворении требований коэффициент сохранился на уровне 1,5 от базовой ставки, зато при отказе клиенту стал 0,5.
   "МФО, КПК и НПФ не должны уплачивать 0,5 ставки взноса при принятии финуполномоченным решения об отказе в удовлетворении требований потребителя услуг, так же как это предусмотрено для СК",- говорится в письме в ЦБ президента НАПФ Константина Угрюмова. В АНПФ также не поддерживают предложенную систему взносов. "Решение создает исходно неравные условия для различных видов финансовых организаций",- говорится в письме в ЦБ, СФУ и ФАС ассоциации НАУМИР (зонтичная структура МФО и ломбардов), которая полагает, что "такой избирательный подход нарушает принципы законодательства о защите конкуренции".
   "Возложение расходов на компании за рассмотрение службой таких обращений несет в себе риски роста их количества",- добавляет директор СРО МиР Елена Стратьева.
   Появившиеся в конце 2020 года тарифы, в том числе оплаты банком "штрафных" взносов при его правоте, "вызвали, мягко говоря, удивление", подтверждает вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. По его словам, "это развязывает руки недобросовестным гражданам, которые могут забросать банки жалобами и таким образом просто "насолить" каким-либо отдельным финансовым организациям". Ассоциация российских банков (АРБ) планирует добиваться приведения ставок для всех финорганизаций "к единой логике". Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) не ответили "Ъ".
   "Модель института финуполномоченного предполагает, что потребитель не несет расходов при рассмотрении его обращения",- пояснил представитель службы. По его словам, логика рассмотрений споров финомбудсменом, выступающим на стороне слабого, то есть потребителя, отличается от судебной практики, где все расходы ложатся на проигравшую сторону. Платежи финансовых организаций - "это не судебная пошлина, а абонентская плата за наличие в стране такого института", объясняет он, ссылаясь в том числе на зарубежную практику.
   "Если бы совет СФУ? не ввел дополнительные коэффициенты, каждая организация должна была бы платить взнос по каждому обращению потребителя финансовых услуг независимо от исхода",- говорит представитель службы. При этом система коэффициентов "стимулирует участников финансового рынка к добросовестному поведению". Для СК же, по его словам, окупаемость обработки обращений можно обеспечить, оставив нулевой коэффициент при вынесении решения в пользу страховщика.

   Служба набирает взносы Контекст

   Согласно отчетности службы финансового уполномоченного (СФУ) за 2019 год (последняя опубликованная), размер взносов страховых компаний составил 125,7 млн руб. За год к рассмотрению было принято 47,7 тыс. обращений потребителей, по 37,4 тыс. дел из которых были приняты решения: по 16,2 тыс.- о полном или частичном удовлетворении требований клиентов, 14,7 тыс.- об отказе в удовлетворении и 6,5 тыс.- о прекращении рассмотрения обращения. Доходы СФУ составили 20,3 млн руб. от платы за рассмотрение обращений третьих лиц, которым было уступлено право требования. Доход от инвестирования средств СФУ, полученных в виде взноса от ЦБ в размере 3 млрд руб., составил 191,2 млн руб. За три квартала 2020 года общее число решений, принятых СФУ, составило 77,9 тыс. Как ожидают в службе, за счет новых организаций, попавших под юрисдикцию финомбудсмена, будет обеспечено около 55 тыс. новых обращений в год, из которых 43 тыс. придется на банки. По оценке "Ъ", в результате по 2021 году взносы финансовых организаций могут превысить 1 млрд руб. "На текущий момент в штате СФУ более 500 человек, которые в 2020 году обеспечили рассмотрение почти 279 тыс. обращений",- заявили в службе.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4652423

 
Банки выступили против раскрытия причин отказов в кредитах
13.01.2021

Банки выступили против раскрытия причин отказов в кредитах

Банки выступили против инициативы депутатов обязать их сообщать клиентам причины отказов по кредитам. Изменение существующих правил угрожает интересам кредиторов и ничем не поможет потенциальным заемщикам, считают банкиры
Банки попросили депутатов не менять существующий порядок выдачи кредитов: участники рынка не хотят раскрывать клиентам причины отказов по заявкам, следует из письма Ассоциации банков России (есть у РБК) главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Так кредитные организации отреагировали на поправки в закон "О потребительском кредите", внесенные в Госдуму в конце октября парламентом Калмыкии. Содержание письма и изложенную в нем позицию подтвердил РБК начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко. Начало рассмотрения инициативы намечено на февраль, следует из карточки законопроекта.
Сейчас банки могут отказаться заключать кредитный договор с клиентом без объяснений. Законопроект предлагает обязать кредиторов давать несостоявшимся заемщикам "мотивированное объяснение с причинами отказа". Зачастую россияне даже не предполагают, что мешает им брать ссуды, но после принятия поправок у клиентов будет возможность устранить причины отказов, говорится в пояснительной записке к законопроекту. В Ассоциации банков России (АБР) настаивают, что дополнительные знания ничего российским заемщикам не дадут, а смена практики создаст риски для банков.
Банк России готовит отзыв на законопроект, комментарии по нему преждевременны, сказал РБК представитель ЦБ. Депутат Анатолий Аксаков сообщил, что документ еще обсуждается.
Какие минусы видят банки
Как отмечают в АБР, раскрывать несостоявшимся заемщикам причины отказов в выдаче ссуд крайне затруднительно из-за коммерческой тайны, которая распространяется на внутренние модели оценки платежеспособности клиентов. Дополнительные разъяснения заемщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, объясняет Клименко: "При оценке платежеспособности банк, во-первых, может учитывать неочевидные для самих клиентов моменты. Во-вторых, банк принимает на себя кредитный риск и несет ответственность перед вкладчиками, которые доверили ему деньги, он строит скоринговые модели так, чтобы меньше навредить себе и тем людям, за чьи деньги он отвечает".
Участники рынка также не уверены, что их разъяснения будут полезны потенциальным заемщикам. "Скоринговые модели у банков разные: один кредитор откажет по одному основанию, другой - по иным причинам. Единого подхода нет, все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются", - предупреждает Клименко. В письме АБР отмечается, что это приведет к значительному росту жалоб заемщиков в ЦБ, суды и службу финансового уполномоченного.
С 1 января 2021 года жалобы банковских клиентов может рассматривать финансовый омбудсмен, его работу будут оплачивать кредитные организации. Если уполномоченный встанет на сторону потребителя, банк должен будет выплатить за рассмотрение спора 27,9 тыс. руб., если жалоба окажется необоснованной - 9,3 тыс. руб.
В АБР считают, что у россиян уже есть возможность оценивать свои шансы на получение кредитов. Гражданин может ознакомиться со своей кредитной историей, запросив ее в бюро, дважды в год это можно делать бесплатно. На основании кредитного отчета клиент способен оценить свою платежную нагрузку, и этого будет достаточно, чтобы не столкнуться с распространенной причиной отказов, говорит Клименко. "Зачастую банки не доходят до непосредственного скоринга клиента по своим моделям, если потенциальный заемщик имеет высокий показатель долговой нагрузки (ПДН, соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу. - РБК). ЦБ ввел этот показатель как раз для того, чтобы ограничить выдачи слишком закредитованным гражданам. Получается, что высокий ПДН для банков является практически автоматическим основанием для отказа, и объяснять причины не имеет смысла".
По данным Национального бюро кредитных историй, в 2020 году российские банки ужесточали требования к заемщикам весной, на фоне первой волны пандемии коронавируса. Тогда одобрялось только 25-29% кредитов. Осенью, когда в стране снова выросла заболеваемость COVID-19, уровень одобрения кредитов также незначительно снижался: в октябре банки отклоняли чуть больше двух третей заявок на кредиты, следует из статистики бюро.
Если подходы к скорингу будут раскрыты, заемщики начнут подстраивать свое поведение ради улучшения личных рейтингов, говорит директор департамента розничных рисков банка "Зенит" Александр Шорников, называя критичными "любые факторы манипуляций скоринговыми оценками со стороны заемщиков". По словам Шорникова, дополнительная информация может быть полезна клиентам, но "детализировать причины отказа на понятном неспециалисту языке практически невозможно".
Риски мошенничества со стороны недобросовестных граждан допускают в Московском кредитном банке и Промсвязьбанке (ПСБ), отмечая, что разноплановые ответы банков ничего заемщикам не дадут. "Один и тот же человек может получить одобрение в одном банке и не соответствовать риск-политике другого", - пояснил представитель ПСБ.
Скоринговые модели банков строятся на большом объеме данных, зачастую они не интерпретируемы - то есть нельзя проанализировать, на основании каких именно факторов получилась та или иная оценка, говорит член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева.
Если и вводить новую обязанность для банков, то перечень ответов следует стандартизировать, считает директор розничных продуктов банка "Дом.РФ" Евгений Шитиков. Такой подход позволит снизить риск негатива со стороны клиентов, говорит он.
Обоснованны ли опасения банков
Скоринговые модели банков должны оставаться под защитой, соглашается руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева. "Это очень дорогостоящий для кредиторов инструмент, который, попадая не в те руки, может принести серьезные потери не только банку, но и его клиентам. Злоумышленники, потратив относительно небольшие деньги, могут направить в конкретный банк, к примеру, тысячу неплатежеспособных заемщиков и на основе ответов с детальным обоснованием причин отказа с точностью до 90% вычислить механизм скоринга этого кредитора", - поясняет она.
Но, в ОНФ считают, что полностью отказываться от обоснования решений по кредитам несправедливо по отношению к потребителю. "Уровень финансовой культуры в нашей стране еще не настолько высок, чтобы банки были уверены, что каждый потенциальный заемщик знает о необходимости следить за своим кредитным рейтингом, кредитной историей и своим уровнем предельной долговой нагрузки. Банки могли бы взять на себя такую социальную ответственность и указывать потребителям на необходимость следить за этими показателями, не раскрывая подробностей скоринга. В дальнейшем это только повысит уровень доверия и лояльности клиента", - считает Лазарева.
Основные причины, по которым банки не дают ссуду, сейчас отражаются в кредитных историях, напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Это кредитная политика банка, история погашения прежних и активных ссуд, избыточная долговая нагрузка заемщика, а также несоответствие между заявкой и информацией, известной кредитору. Этого достаточно для того, чтобы кредитный процесс был прозрачным, полагает Волков, напоминая, что заемщик может узнать скоринговый балл или кредитный рейтинг, присвоенный ему бюро.
Раскрытие причин отказов при выдаче кредитов применяется за рубежом - в некоторых странах Европы и Азии, замечает гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин. По его словам, такой подход принес незначительную выгоду хорошим заемщикам. "В условиях конкуренции кредитор настроен активно наращивать портфель. С другой стороны, высокорисковые заемщики и мошенники получили инструмент для подбора параметров в кредитной заявке", - замечает Лагуткин.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/13/01/2021/5ffda8c39a79477cd000206e

 

 
Российский бизнес выступил за дальнейшее снижение ставки по кредитам для МСП и самозанятых
12.01.2021

Российский бизнес выступил за дальнейшее снижение ставки по кредитам для МСП и самозанятых

   Российские деловые объединения считают возможным дальнейшее снижение ставки по кредитам для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) и самозанятых, исходя из приоритетных секторов или изменения ключевой ставки Банка России. Об этом рассказали опрошенные во вторник ТАСС представители бизнес-объединений и эксперты.
   Правительство России 11 января утвердило снижение ставки по льготным кредитам МСП и самозанятых до 7% годовых. Первоначально ставка по таким кредитам была установлена на уровне 8,5%. По новым правилам ее максимальный размер не должен превышать ключевую ставку Банка России (составляет 4,25%), увеличенную на 2,75%.
   "Далее нужно последовательно продвигаться к дальнейшему усовершенствованию программы, расширению практики гарантирования и, возможно, предоставлению пакетных решений, где вместе с кредитом уже идет проект, который предлагается реализовать - что-то типа франшизы по государственной программе", - сказал ТАСС советник уполномоченного при президенте РФ по защите прав предпринимателей Антон Свириденко. Особое внимание надо обратить на сектора, где ведется обработка, наращивается добавленная стоимость, например, сектор производства простых вещей, считает Свириденко.
   "Что касается дальнейшего снижения ставки, то 7% - это нормально, это повторение уже некоторых специальных программ для МСП в США и Великобритании. Снижение ставки будет зависеть от ситуации в экономике, но уже есть специальные программы, где ставка на самом деле ниже. То есть если делать ставку ниже, то надо выбирать конкретные приоритетные сектора и там ее давать", - добавил советник уполномоченного.

Позиция "Деловой России" и ТПП

   Член генерального совета "Деловой России", управляющий партнер инвестиционно-консалтинговой группы First Алексей Порошин убежден, что ставка "должна быть снижена так же, как и ключевая ставка". "На мой взгляд, ставка в районе 5% годовых будет соответствовать рыночным реалиям. Однако нужно предусмотреть максимальные объемы субсидий для уменьшения первоначального взноса и реализации инвестиционных проектов именно малого и среднего бизнеса", - отметил он.
   Еще один член генерального совета "Деловой России" Алексей Мостовщиков подчеркнул важность того, чтобы в программе "не было излишних барьеров и требований к заемщикам". По его словам, также важно предусмотреть выдачу кредитов начинающим предпринимателям без предъявления требований к стажу ведения деятельности.
   В Торгово-промышленной палате России также приветствуют снижение ставки по кредитам для предпринимателей. Как сказал ТАСС глава палаты Сергей Катырин, "для бизнеса важна каждая десятая доля процента по кредиту, поэтому снижение ставки - серьезный шаг со стороны государства навстречу бизнесу". Он убежден, что желающих получить льготные кредиты теперь "может быть побольше, чем ранее, но не настолько, чтобы задохнулась эта система", которая уже отработана в последние годы.
   "Дальнейшее изменение ставки по кредитам для МСП будет зависеть от того, каким образом будет регулироваться Банком России ключевая ставка. Если она будет снижаться, я полагаю, у правительства может быть возможность снижать ставку и для предпринимателей", - заключил Катырин.

Позиция Минэкономразвития

   Министр экономического развития РФ Максим Решетников, которого цитирует его пресс-служба, рассчитывает, что "льготные кредиты будут использоваться как для поддержки текущей деятельности, так и на развитие бизнеса, запуск инвестиционных проектов".
   По данным Минэкономразвития, в 2020 году в рамках программы выдачи льготных кредитов (по ставке не выше 8,5%) заключено свыше 17 тыс. кредитных соглашений на общую сумму более 1 трлн рублей, по которым выдано более 900 млрд рублей.
   Весной 2020 года в программу вносились антикризисные изменения, упростившие требования к заемщику (исключено требование об отсутствии задолженности по налогам, сборам, об отсутствии задолженности по заработной плате, об отсутствии просроченных на срок свыше 30 календарных дней платежей по кредитным договорам), расширены возможности по рефинансированию кредитов, а также появилась возможность получения кредитов по льготной ставке микропредприятиями, осуществляющими деятельность в сфере торговли и реализующими подакцизные товары.    Данные нормы были введены на двухлетний срок.
   В рамках национального проекта "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы" в 2021 году запланировано предоставление кредитов по льготной ставке в объеме 700 млрд рублей, напомнили в пресс-службе министерства.

Источник: ТАСС https://tass.ru/ekonomika/10439123  

 
Начало | Пред. | 1  2  3  4  5  6 | След. | Конец 
Все новости


Все новости


Все новости
Партнеры
Реклама